Solicitud, suscripción, entrega de la póliza y derecho contractual — preguntas de práctica

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Completar la solicitud, la suscripción, la entrega de la póliza y el derecho contractual: 12 de las 80 preguntas calificadas. El temario de Agente de Vida incluye aquí los elementos y las características del contrato de seguro.

Dónde pierde puntos la gente

• En el seguro de vida, el interés asegurable debe existir al solicitar la póliza, no al morir.
• Aleatorio significa desigual y contingente; unilateral significa que solo la aseguradora hace una promesa exigible; de adhesión significa que la aseguradora lo redacta.
• Una aseguradora no puede rechazar a un solicitante solo por un informe del MIB.
• Con un recibo condicional, la cobertura empieza en la solicitud solo si el solicitante resulta asegurable tal como lo pidió.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre solicitud, suscripción, entrega de la póliza y derecho contractual.

1. Durante la suscripción, una aseguradora recibe información codificada sobre un solicitante del Buró de Información Médica (MIB). ¿Cuál afirmación sobre el MIB es VERDADERA?

   • ASus informes vienen directamente de los médicos tratantes, obligados a enviar expedientes del paciente
   • BEs una organización de miembros sin fines de lucro que intercambia información codificada de suscripciónCorrecta
   • CUna aseguradora puede rechazar una solicitud basándose solo en la información de un informe del MIB
   • DSu informe elimina por completo la necesidad de una declaración del médico tratante

   Por qué: La información del MIB proviene de solicitudes anteriores presentadas a las aseguradoras miembro, y su propósito es alertar a los suscriptores sobre discrepancias que merecen mayor investigación. Una aseguradora no puede rechazar ni clasificar a un solicitante basándose únicamente en los datos del MIB — la información debe verificarse con otras fuentes, como una declaración del médico tratante.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

2. Una solicitante entrega su solicitud con la prima inicial y recibe un recibo que indica que el seguro entra en vigor en la fecha en que la aseguradora apruebe la solicitud. Completa su examen paramédico el 5 de mayo y fallece el 12 de mayo. La oficina central aprueba la solicitud el 14 de mayo. ¿Qué pagará la aseguradora?

   • ALa suma asegurada, porque la aprobación efectivamente ocurrió
   • BLa suma asegurada, porque era asegurable en la fecha del examen
   • CNada más que la devolución de la prima pagada, porque falleció antes de la fecha de aprobaciónCorrecta
   • DLa mitad de la suma asegurada, prorrateada a la fecha del fallecimiento

   Por qué: Bajo un recibo de tipo aprobación no existe cobertura hasta que la aseguradora aprueba efectivamente la solicitud, por lo que la muerte antes de esa fecha significa que nunca nació el contrato y se devuelve la prima. La opción B describe un recibo condicional de tipo asegurabilidad, que retrotraería la cobertura a la fecha de la solicitud o del examen, lo que ocurra después: es otro recibo con otro disparador. Esquema III.B.

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

3. Cuando una póliza de seguro de vida se antedata para "ahorrar edad", ¿cuál afirmación es correcta?

   • ALa antedatación se limita generalmente a unos seis meses, y el propietario debe pagar las primas correspondientes a los meses antedatadosCorrecta
   • BLa antedatación puede retroceder cualquier plazo mientras el solicitante consienta por escrito
   • CLa aseguradora exonera las primas de los meses anteriores a la solicitud
   • DLa antedatación reduce la tarifa de la prima y traslada el inicio de los períodos contestable y de suicidio a la fecha de la solicitud

   Por qué: Las aseguradoras retroceden la fecha de vigencia de una póliza —por regla general no más de seis meses— para que la prima se calcule con una edad de seguro menor; a cambio, el propietario debe pagar por adelantado las primas omitidas. La opción C es el error común: esas primas atrasadas se deben, no se perdonan, por lo que la antedatación conviene solo si el ahorro en la tarifa las supera. Esquema III.A — llenado de la solicitud.

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

4. Un solicitante recibe el aviso requerido de que se ordenó un informe de consumidor de investigación y escribe a la aseguradora preguntando exactamente qué se está investigando. Conforme a la Ley Federal de Informes Crediticios Justos (FCRA), la aseguradora debe hacer una divulgación escrita completa de la naturaleza y el alcance de la investigación dentro de:

   • A3 días de la solicitud escrita, sin contar fines de semana ni días feriados
   • B5 días de la solicitud, o de la fecha en que se pidió el informe, lo que ocurra despuésCorrecta
   • C15 días de la solicitud, o de la fecha de emisión de la póliza, lo que ocurra primero
   • D30 días de la solicitud, contados desde el matasellos de la carta del solicitante

   Por qué: La FCRA fija dos plazos distintos: el aviso escrito de que se ordenó un informe de consumidor de investigación vence a más tardar tres días después de solicitar el informe, y la divulgación completa de naturaleza y alcance vence dentro de cinco días de la petición escrita del consumidor o de la solicitud del informe, lo que ocurra después. La opción A aplica el plazo del aviso inicial al deber equivocado. Esquema III.C — fuentes de información de suscripción.

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

5. ¿Cuál característica se requiere para que sea válida una autorización HIPAA que permita a una aseguradora de vida obtener la información médica protegida de un solicitante?

   • ADebe describir la información, identificar quién puede divulgarla y recibirla, indicar propósito y vencimiento, y estar firmadaCorrecta
   • BPuede ser una autorización permanente y abierta sin fecha de vencimiento, siempre que el solicitante pueda revocarla por escrito cuando quiera
   • CDebe ser notariada y atestiguada por alguien sin interés económico en la póliza que se solicita
   • DDebe ser firmada por el médico tratante del solicitante además del solicitante antes de divulgar cualquier expediente

   Por qué: HIPAA exige una autorización específica, firmada y fechada, con alcance definido, partes identificadas, propósito declarado y fecha o evento de vencimiento, antes de divulgar información médica protegida a una aseguradora. La opción B describe una autorización general, que HIPAA expresamente no acepta; la notarización, opción C, nunca ha sido un requisito de HIPAA. Esquema III.C — privacidad en la suscripción.

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

6. Cuando el agente llega a entregar la póliza, la solicitante menciona que la semana pasada fue hospitalizada por dolor en el pecho, después de firmar la solicitud, y no se pagó prima con la solicitud. El agente debe:

   • AEntregar la póliza y cobrar la prima, ya que la aseguradora ya emitió el contrato
   • BEntregar la póliza pero decirle a la clienta que ella misma avise a la aseguradora
   • CNo entregar la póliza ni cobrar la prima, y reportar el cambio de salud a la aseguradora para suscripción adicionalCorrecta
   • DCobrar la prima y retenerla sin depositar hasta que responda la aseguradora

   Por qué: La oferta de la aseguradora se basó en la salud declarada de la solicitante; un cambio material antes de la entrega debe regresar a suscripción antes de perfeccionar el contrato. La opción D es la respuesta incorrecta tentadora: aceptar la prima, aun sin depositarla, puede considerarse perfeccionamiento de la aceptación y obligar a la aseguradora frente a un riesgo que nunca evaluó, además de exponer al agente a sanciones. Esquema III.D.

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

7. Según la Ley Gramm-Leach-Bliley (GLBA), ¿cuándo debe una aseguradora entregar a un cliente un aviso que describa sus prácticas de privacidad y sus políticas de intercambio de información?

   • AAl establecerse la relación con el cliente y anualmente a partir de entoncesCorrecta
   • BSolo cuando el cliente solicite una copia por escrito
   • CSolo si la aseguradora tiene la intención de compartir información con sus afiliadas
   • DDentro de los 10 días posteriores a la entrega de la póliza

   Por qué: La GLBA exige un aviso de privacidad inicial al establecerse la relación con el cliente (por ejemplo, al emitirse la póliza) y, como regla general, un aviso anual mientras la relación continúe. El aviso debe describir qué información personal no pública se recopila y comparte, y a los clientes se les debe dar la oportunidad de optar por que no se comparta su información con terceros no afiliados. El aviso es obligatorio: no se activa solo por la solicitud del cliente ni por un plan de compartir datos. Esquema III.A (privacidad GLBA).

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

8. Un solicitante con una condición de salud crónica pero bien controlada es aprobado para un seguro de vida, pero con una prima más alta que las tarifas estándar. ¿Cómo ha sido clasificado este solicitante?

   • ARiesgo preferido
   • BRiesgo estándar
   • CRiesgo subestándar (con tarifa aumentada)Correcta
   • DRiesgo no asegurable (rechazado)

   Por qué: Los riesgos subestándar presentan una probabilidad de pérdida mayor que el promedio, por lo que la aseguradora los acepta solo con una póliza con tarifa aumentada, un cargo adicional fijo u otras modificaciones. Los riesgos preferidos pagan menos que las tarifas estándar por su salud y hábitos superiores, y a un riesgo rechazado no se le ofrece cobertura en absoluto; este solicitante fue aceptado, solo que a un precio más alto. Esquema III.B (clasificación de riesgos).

   Referencia Texas outline #124401, general section III (Completing the application, underwriting and delivering the policy)

9. Un negocio quiere comprar una póliza de vida sobre su mejor vendedora. ¿Cuándo debe tener el negocio interés asegurable en la vida de ella para que la póliza sea válida?

   • AAl momento de su muerte, aunque ella haya dejado la empresa años antes
   • BTanto al solicitarla como al morir, o la reclamación es nula
   • CNunca, siempre que ella firme la solicitud
   • DAl momento de solicitar la pólizaCorrecta

   Por qué: En el seguro de vida, el interés asegurable debe existir al solicitar la póliza; no hace falta que exista al morir. Un negocio tiene interés asegurable en un empleado clave cuya muerte le causaría una pérdida económica, y también se requiere el consentimiento del empleado.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX.H.2 (Insurable interest)

10. Unos inversionistas le pagan a un hombre de 75 años para que saque una póliza de vida grande y los nombre dueños y beneficiarios poco después de emitirse, aunque no tienen relación con él. Este arreglo es:

    • AUn acuerdo de vida legítimo
    • BUn acuerdo viático de un asegurado con enfermedad terminal que vende una póliza existente
    • CSeguro de vida originado por extraños (STOLI)Correcta
    • DSeguro de persona clave

    Por qué: El STOLI (o IOLI) es una póliza iniciada en beneficio de inversionistas sin interés asegurable en el asegurado, a menudo con la prima financiada por ellos y la propiedad transferida poco después de emitirse. Está diseñado para evadir el requisito de interés asegurable. Un acuerdo de vida o viático legítimo vende una póliza existente que el dueño compró por una necesidad real.

    Referencia Texas outline #124401, general section III.B.5 (STOLI/IOLI)

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