Tipos de pólizas de vida y anualidades — preguntas de práctica

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Vida entera, vida universal y variable, término y anualidades: 15 de las 80 preguntas calificadas del examen de Agente de Vida. La mayoría son problemas de reconocimiento donde la necesidad de un cliente o el comportamiento de una póliza señala un producto.

Dónde pierde puntos la gente

• Confundir la vida universal variable (cuenta separada, sin piso) con la vida entera sensible a intereses (cuenta general, mínimo garantizado).
• Elegir término nivelado cuando la necesidad es un saldo hipotecario que baja, que es término decreciente.
• Confundir los períodos de acumulación y de renta de una anualidad diferida.
• Olvidar que la vida conjunta paga a la primera muerte y la de sobrevivencia a la segunda.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre tipos de pólizas de vida y anualidades.

1. Una póliza de vida universal usa la Opción A de beneficio por muerte (nivelada). A medida que crece el valor en efectivo de la póliza, ¿qué sucede con el monto neto en riesgo?

   • AAumenta, porque el beneficio por muerte total sube junto con el valor en efectivo.
   • BDisminuye, porque la exposición es el monto especificado menos el valor en efectivo.Correcta
   • CPermanece constante, porque el monto neto en riesgo se fija al emitirse la póliza.
   • DLlega a cero una vez que el valor en efectivo supera la mitad del monto especificado.

   Por qué: Bajo la Opción A de beneficio por muerte, el beneficio total se mantiene nivelado, por lo que la exposición de seguro puro de la aseguradora (suma asegurada menos valor en efectivo) se reduce a medida que crece el valor en efectivo, y el costo mensual del seguro se cobra sobre ese monto neto en riesgo decreciente. La respuesta A es el distractor más cercano: un beneficio por muerte que sube junto con el valor en efectivo describe la Opción B de beneficio por muerte, pero incluso bajo la Opción B el monto neto en riesgo se mantiene nivelado en la suma asegurada en lugar de aumentar. La respuesta C describe el resultado de la Opción B, no el de la Opción A. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

2. En una póliza de vida universal, la prima objetivo se describe mejor como la prima que:

   • ACubre solo los cargos de mortalidad y gastos del mes corriente en el contrato.
   • BLa aseguradora calcula como suficiente para llevar la póliza al vencimiento; la comisión se basa en ella.Correcta
   • CEs el monto mayor que el contrato puede aceptar antes de convertirse en un contrato de dotación modificada.
   • DDebe pagarse en cada fecha de vencimiento o la póliza caduca de inmediato sin valor.

   Por qué: La prima objetivo es el nivel de financiamiento sugerido por la aseguradora, diseñado para que, bajo los supuestos actuales de interés y mortalidad, la póliza permanezca vigente de por vida; también es la base habitual de la comisión del primer año. La opción A describe la prima mínima, el distractor más cercano, que financia solo las deducciones del período actual. La opción C describe los límites de la prueba de siete pagos o de prima guía. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

3. ¿Por qué la ley fiscal federal exige que una póliza de vida universal mantenga un "corredor" entre su valor en efectivo y su beneficio por muerte?

   • APara mantener suficiente seguro puro en el contrato de modo que califique como seguro de vida.Correcta
   • BPara garantizar que la póliza nunca caduque por valor de cuenta insuficiente.
   • CPara limitar lo que la aseguradora puede cobrar por el costo mensual del seguro.
   • DPara obligar a la aseguradora a acreditar al menos la tasa de interés mínima garantizada cada año.

   Por qué: La sección 7702 del IRC define qué se considera seguro de vida, y bajo su prueba de prima guía y corredor el beneficio por muerte debe mantenerse en un múltiplo determinado del valor en efectivo (250% para asegurados de 40 años o menos, decreciendo a edades mayores), de modo que un contrato muy financiado no pueda convertirse en un envoltorio de inversión con ventajas fiscales. La opción B es el distractor más cercano pero confunde una regla de calificación fiscal con una garantía de la póliza; una vida universal aún puede caducar si el valor acumulado no cubre sus deducciones. Los topes al costo del seguro y los pisos de interés garantizado son términos contractuales, no reglas del corredor. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

4. La vida universal se describe como una póliza "desagregada" (unbundled) porque:

   • ALa cobertura puede repartirse entre varios asegurados distintos bajo un solo contrato.
   • BEl beneficio por muerte siempre se paga en cuotas anuales separadas.
   • CLa aseguradora puede cancelar cualquier componente de la póliza a voluntad cada año.
   • DEl informe anual divulga por separado los cargos de interés, mortalidad y gastos.Correcta

   Por qué: La vida universal separa los tres elementos de precio y reporta cada uno al dueño, a diferencia de la vida entera tradicional, donde los supuestos de mortalidad, interés y gastos se agrupan en una sola prima nivelada indivisible. La opción A describe una cobertura conjunta o familiar, no la desagregación. La aseguradora no puede cancelar componentes a voluntad; solo puede aplicar cargos dentro de los máximos garantizados indicados en el contrato. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

5. ¿Cuál enunciado distingue correctamente el seguro de vida variable de prima programada de la vida universal variable?

   • ASolo la vida universal variable invierte su valor en efectivo en una cuenta separada y no en la cuenta general.
   • BLa vida variable de prima programada no es un valor bursátil, mientras que la vida universal variable debe registrarse y venderse con prospecto.
   • CSolo la vida variable de prima programada permite al titular transferir valor en efectivo entre las subcuentas disponibles.
   • DLa vida variable de prima programada tiene prima fija y beneficio por muerte mínimo garantizado; la vida universal variable no tiene ninguno.Correcta

   Por qué: La vida variable de prima programada conserva la prima fija de la vida entera y garantiza que el beneficio por muerte nunca caerá por debajo de la suma asegurada original, mientras el valor en efectivo fluctúa con los resultados de las subcuentas; la VUL agrega la prima flexible de la vida universal pero renuncia a ese piso del beneficio por muerte. La opción A es incorrecta porque ambos productos usan la cuenta separada, y ambos son valores bursátiles, lo que también hace incorrecta la opción B. Las transferencias entre subcuentas están disponibles en ambos diseños. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

6. Una póliza de vida universal indexada usa una tasa de participación del 70%, un tope (cap) del 12% y un piso (floor) del 0%. El índice vinculado sube 10% durante el período de acreditación. ¿Qué tasa de interés se acredita al valor en efectivo?

   • A10%
   • B12%
   • C7%Correcta
   • D0%

   Por qué: La tasa de participación se aplica primero: el 70% de la ganancia del índice del 10% equivale a 7%, que está por debajo del tope del 12%, por lo que se acredita 7% y el tope nunca entra en juego. La opción A ignora la tasa de participación, el error más común con estos productos, y la opción B acredita el tope erróneamente solo porque aparece en el enunciado. El piso importa únicamente cuando el resultado del índice es negativo. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

7. Una póliza de vida universal indexada usa acreditación punto a punto anual con reinicio anual, tasa de participación del 100%, tope del 10% y piso del 0%. El índice cae 20% en el año 1 y sube 15% en el año 2. ¿Qué interés se acredita en esos dos años?

   • A0% en el año 1 y 0% en el año 2, porque el índice aún no ha recuperado su valor inicial original.
   • B0% en el año 1 y 10% en el año 2.Correcta
   • C-20% en el año 1 y 15% en el año 2.
   • D0% en el año 1 y 15% en el año 2.

   Por qué: El piso limita el año 1 a 0% pese a la caída del índice del 20%; el reinicio anual restablece luego el valor inicial del índice en el nivel más bajo, por lo que la ganancia del 15% del año 2 se mide desde esa nueva base y se acredita hasta el tope del 10%. La opción D es el distractor más cercano porque aplica el reinicio correctamente pero olvida el tope. La opción A describe un método punto a punto sin reinicio, donde la pérdida previa debe recuperarse antes de acreditar cualquier interés. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

8. Una póliza de vida entera sensible al interés (de supuestos actuales) está sujeta a redeterminación periódica. Si la experiencia de mortalidad e interés de la aseguradora se deteriora, ¿a qué puede enfrentarse el dueño de la póliza en la próxima fecha de redeterminación?

   • AUna prima aumentada, pero nunca por encima de la prima máxima garantizada que indica el contrato.Correcta
   • BUna reducción del beneficio por muerte garantizado que indica la página de especificaciones al emitirse.
   • CPérdida de las opciones de no confiscación de la póliza por todo el resto del plazo del contrato.
   • DUna entrega obligatoria del contrato por su valor de rescate vigente en ese momento, sin opción de continuar.

   Por qué: La vida entera de supuestos actuales se vuelve a tarificar en intervalos determinados usando los resultados vigentes de mortalidad, interés y gastos de la aseguradora; un período de mala experiencia puede elevar la prima, pero la prima máxima garantizada del contrato limita hasta dónde puede llegar. La opción B es el distractor más cercano y confunde el elemento de precio con el beneficio: el beneficio por muerte permanece garantizado, y lo que se mueve es la prima o la proyección del valor en efectivo. Las opciones de no caducidad están garantizadas por la Ley Estándar de No Caducidad y no pueden perderse mediante la redeterminación. (Temario I.B.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

9. ¿En qué se diferencia un contrato de dotación (endowment) de una póliza de vida entera ordinaria?

   • AUna dotación paga la suma asegurada al titular si el asegurado vive en una fecha de vencimiento establecida.Correcta
   • BUna dotación no ofrece beneficio por muerte alguno antes de llegar a su fecha de vencimiento.
   • CUna dotación no acumula valor en efectivo durante los años en que se pagan las primas.
   • DUna dotación siempre exige un pago de prima única hecho al momento en que se emite el contrato.

   Por qué: Una dotación paga la suma asegurada al fallecer el asegurado O al dueño como beneficio en vida si el asegurado sobrevive a la fecha de dotación; por ejemplo, una dotación a 20 años emitida a los 45 vence a los 65. La opción B es el distractor más cercano y omite la protección por fallecimiento que rige durante todo el período de dotación. Como el valor en efectivo debe alcanzar la suma asegurada muy rápido, las dotaciones cortas generalmente no cumplen la definición federal de seguro de vida y tributan de forma desfavorable, razón por la cual hoy rara vez se venden. (Temario I.A.)

   Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

10. Bajo una opción de renta vitalicia con reembolso en efectivo, ¿qué recibe el beneficiario si el rentista fallece antes de que los pagos totales igualen el monto pagado por la anualidad?

    • AUna suma global igual a la diferencia entre el precio de compra y los pagos ya realizadosCorrecta
    • BPagos mensuales continuos durante la vida del beneficiario
    • CCuotas mensuales continuas hasta que se haya pagado el saldo restante del precio de compra
    • DNada, porque todos los pagos cesan al fallecer el rentista

    Por qué: Una opción de reembolso en efectivo garantiza que al menos se devuelva el precio de compra, y paga el saldo no recuperado al beneficiario en una sola suma global. La opción C es el distractor más cercano y describe la opción de reembolso en cuotas, que garantiza el mismo total pero continúa los pagos periódicos hasta agotar el saldo. La opción D describe la renta vitalicia pura, que no tiene ninguna garantía de reembolso. (Temario I.D.)

    Referencia Texas outline #124401, general section I (Types of policies)

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