Procedimientos de suscripción de campo — preguntas de práctica

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La tarea del agente como suscriptor de campo: la solicitud, el MIB y los informes de consumidor, recibos, entrega, reemplazo y derecho de contratos: unas 8 de las 130 preguntas calificadas.

Dónde pierde puntos la gente

• Un código del MIB por sí solo nunca puede ser la base para rechazar; la aseguradora debe investigar.
• Una póliza emitida con una cláusula o recargo es una contraoferta que el solicitante debe aceptar.
• Unilateral significa que solo la aseguradora queda obligada; adhesión, que la aseguradora lo redactó.
• Las primas cobradas pertenecen a la aseguradora y se tienen en calidad fiduciaria.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 7 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre procedimientos de suscripción de campo.

1. Al completar una solicitud de seguro de salud, el solicitante da al agente una respuesta que luego debe corregirse. ¿Cuál es la MEJOR manera de corregir la solicitud?

   • ABorrar la respuesta incorrecta o cubrirla con líquido corrector y escribir la nueva respuesta
   • BQue el agente corrija la respuesta más tarde y ponga sus propias iniciales en el cambio en nombre del solicitante
   • CTrazar una línea sobre la respuesta incorrecta, escribir la correcta y hacer que el solicitante ponga sus iniciales junto al cambioCorrecta
   • DPresentar la solicitud sin cambios y explicar el error al suscriptor por teléfono

   Por qué: La solicitud es la fuente principal de información de suscripción de la aseguradora y normalmente pasa a formar parte del contrato, por lo que cualquier cambio debe ser claramente visible y reconocido por el solicitante con sus iniciales — o debe completarse una solicitud nueva. Un agente nunca debe alterar una solicitud por su cuenta ni ocultar una corrección.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

2. Elena solicitó una póliza individual de ingresos por incapacidad, pagó la prima inicial y recibió un recibo condicional. No se requirió examen médico. Diez días después — antes de que la aseguradora emitiera la póliza — sufrió lesiones graves en un accidente. Los suscriptores determinan luego que ella era asegurable como riesgo estándar en la fecha de la solicitud. La aseguradora debe

   • Apagar el reclamo, porque bajo el recibo condicional la cobertura comenzó en la fecha de la solicitudCorrecta
   • Bnegar el reclamo, porque la póliza aún no se había emitido ni entregado cuando ella se lesionó
   • Cnegar el reclamo pero devolver la prima que pagó con la solicitud
   • Dpagar el reclamo solo si el agente tenía autoridad expresa para vincular la cobertura

   Por qué: Un recibo condicional hace que la cobertura entre en vigor en la fecha de la solicitud (o del examen médico, si se requiere uno) siempre que el solicitante sea luego considerado asegurable tal como solicitó, a tarifas estándar. Como Elena cumplió esa condición, la pérdida está cubierta aunque la póliza aún no se había emitido; si hubiera resultado no asegurable, el recibo no habría brindado ninguna cobertura.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

3. ¿Cuál de los siguientes es uno de los elementos esenciales requeridos para formar un contrato de seguro válido?

   • ACondiciones
   • BConsideración (contraprestación)Correcta
   • CNotarización de la solicitud
   • DEntrega física de una póliza impresa

   Por qué: Los cuatro elementos de un contrato válido son el acuerdo (oferta y aceptación), la consideración, las partes competentes y el propósito legal. En los seguros, la consideración del solicitante es la prima más las declaraciones de la solicitud, y la consideración de la aseguradora es su promesa de pagar las reclamaciones cubiertas; ni la notarización ni la entrega física se requieren para formar el contrato.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

4. Cuando una aseguradora exige un examen paramédico como parte de la suscripción, ¿quién selecciona y paga al examinador?

   • ALa aseguradora selecciona y paga al examinador, quien actúa como representante de la aseguradoraCorrecta
   • BEl solicitante selecciona y paga al examinador, quien le rinde informe al solicitante
   • CEl agente selecciona al examinador y el solicitante paga el costo del examen
   • DEl estado selecciona al examinador de una lista de proveedores médicos aprobados

   Por qué: Los exámenes médicos y paramédicos son ordenados, coordinados y pagados por la aseguradora, y el examinador actúa en nombre de ella, razón por la cual los resultados van directamente al suscriptor y no al solicitante. Los exámenes suelen activarse por el monto de cobertura solicitado, la edad del solicitante o respuestas de la solicitud que exigen evidencia médica objetiva.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

5. Un contrato de seguro se describe como aleatorio porque

   • Alo redacta enteramente la aseguradora y se ofrece sin posibilidad de negociación
   • Bsolo una de las partes hace una promesa legalmente exigible
   • Clos valores que intercambian las partes pueden ser desiguales y dependen de un suceso inciertoCorrecta
   • Del asegurado debe cumplir ciertos requisitos antes de que la aseguradora esté obligada a pagar

   Por qué: Aleatorio significa que el intercambio es desigual y contingente: el asegurado puede pagar una prima modesta y cobrar un beneficio grande, o pagar primas durante años y no cobrar nada. La opción A describe un contrato de adhesión, la opción B un contrato unilateral y la opción D un contrato condicional — todas características distintas de esa misma póliza, y por eso resultan verosímiles.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

6. Un solicitante pidió una póliza de salud estándar, pero la aseguradora la emitió con una prima recargada y una cláusula de exclusión. Al entregar la póliza, el agente debe

   • Acobrar la prima y no decir nada, porque el solicitante ya había pedido la cobertura
   • Bexplicar que la póliza es una contraoferta, obtener la aceptación firmada del solicitante y cobrar cualquier prima adicionalCorrecta
   • Cdevolver la póliza a la aseguradora y exigir que se reemita a tarifas estándar tal como se solicitó
   • Dentregar la póliza pero dejar sin firmar la cláusula de exclusión para que no se aplique

   Por qué: Una póliza emitida en términos distintos a los solicitados es una contraoferta y no una aceptación, así que no se forma contrato hasta que el solicitante acepte los términos modificados — normalmente firmando una enmienda o formulario de aceptación y pagando cualquier prima adicional. La opción A es la falla clásica de la suscripción de campo: entregar una póliza modificada sin explicar y documentar el cambio prepara el terreno para una reclamación en disputa y expone al agente a sanciones y a responsabilidad por errores y omisiones.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX (Field underwriting procedures)

7. Durante una solicitud de salud, el agente le entrega al solicitante un aviso que explica cómo la aseguradora puede usar y divulgar información de salud protegida. Este aviso proviene de:

   • ACOBRA
   • BLa regla de privacidad de HIPAACorrecta
   • CLa Ley de Informe Justo de Crédito, que regula los informes de consumidor e investigativos usados en la suscripción
   • DLa Ley USA PATRIOT

   Por qué: La regla de privacidad de HIPAA exige que los planes y aseguradoras de salud den un aviso de prácticas de privacidad que describa cómo se usa y divulga la información de salud protegida, y exige una autorización válida para usos no permitidos de otro modo. La FCRA regula los informes de consumidor; la Ley PATRIOT regula los programas contra el lavado de dinero.

   Referencia Texas outline #124401, general section IX.B (HIPAA privacy information)

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